www.90444.com新工作引发“旧患”

来源:未知 发布于 2015-03-14  浏览 次  

  文/肖弘博

  李女士今年38岁,去年她与一起创业多年的丈夫离婚了,刚刚上小学的女儿交由她来抚养。现在她是广州一家公司的市场助理。

  新工作引发“旧患”

  “离婚的时候我想过将来要面临的困难,现在看来当时还是太乐观了。做单亲妈妈一年多了,http://www.775888.org/775888_com/201503/187.html,生活简直乱成一团。”李女士疲惫中透着一丝无奈。

  去年,李女士终于下定决心与冷战多年的丈夫离婚,刚刚读小学一年级的女儿交给了她抚养,作为补偿,他们在市区的一套住房留给了李女士。重新开始生活的李女士在一家公司找到了一份市场助理的工作,踏实肯干的她如今每月有了6000元左右的工资收入,但是由于这家公司离自己的住处很远,交通也不是很方便,于是不久前李女士将这套房子租了出去,每月的租金有5000元左右。李女士在工作单位附近租了家小两居的房子,女儿也转学到了附近的学校,租金每月要1500元,http://www.775888.org/775888_com/201503/186.html

  然而解决了交通问题的同时也带来了更多的麻烦,令李女士没有想到的是女儿会如此不适应。新的学习与生活环境另女儿情绪波动很大,为此李女士特意为女儿报了舞蹈班,一个月要500元,加上其他的一些教育支出,李女士每个月要在女儿身上投入近千元的教育支出。另外,李女士常常鼓励女儿在学校多交一些朋友,与同学一起去游乐园、博物馆玩,香港天下彩报码,加上自己与同事之间的一些聚会,这部分费用每个月要花费800元。再扣除每月基本生活开销1700元,李女士每月约有6000元的结余,http://www.775888.org/www_775888_com/201503/185.html,http://www.41355.info/www_41355_info/201503/11.html

  年度收支情况上,李女士有一份14000元的年终奖金,每年的人情支出要6000元,过年回湖北老家的花费在3000元左右,合计年度结余5000元。

  家庭资产方面,李女士有活期和现金7万元,存款38万元,房产250万元,合计家庭资产净值295万元。

  单身隐患日益浮现

  李女士近来渐渐感受到了单身的压力,身体一直处于亚健康状态的她总担忧:“我如果病倒了,不但工作肯定做不下去,治病还要花上一大笔钱,到时孩子怎么办?”

  一旦出现这种状况,李女士明白单单依靠房租肯定不够母女的生活开销,但带着孩子回湖北的乡下老家更不现实。

  单身的隐患逐渐浮现出来,不仅工作要加倍努力,还要兼顾孩子的身心发展,李女士感到有些精疲力竭,六和合彩现场开奖

  养老教育成两难

  李女士也考虑着将来自己的养老问题,随着年龄的不断增加,再婚显得不大可能,年年发高手论坛,所以她希望在社保之外可以多准备一些自己的养老金。

  而女儿也在逐渐长大,教育费用现在看来已经不少了,http://www.90345.info/90345_com/201503/12.html,但在广州这个高消费的城市,不是说自己想省就能省下来钱的,为了孩子未来能够有一个较为宽松的受教育环境,一份适当的教育资金显得必不可少。

  现在看来,李女士经济条件还算不错,每月有一些结余可供支配。但身体问题是一个隐患,这种生活可能随时会面临危机。李女士该如何利用自己现有的财产进行恰当的规划?

  规划保障 提高资产收益

  文 建行上海分行古北支行私人银行陈晓颖

  家庭如同企业,需要用心经营。我们从三个方面分析李女士的生活目标和财务需求,并针对性的提供我们的投资建议,www.90444.com

  如果李女士将自己“经营”的家庭作为一个企业去看,整体来看财务状况较好,收支平衡有结余。除非发生失业等特殊情况,她所有的收入都是稳定收入,来自“主营业务”的工作和“其他业务”的房租。当然,我们发现,李女士的收入都是主动性收入,没有被动性收入,忽略了投资收益也可作为家庭收入来源之一。李女士对于支出的把握也很有节度,但目前来看,对于生活潜在风险的预防性支出和保障性支出上欠缺考虑。

  再从资产负债表来看,该家庭固定资产占总资产的85%且负债率为0,将来可以适当通过负债配置,购入轿车等使用性资产。

  此外,从现金流状况来看,目前的收入支出似乎每年变化不会太大,但考虑到通胀、退休后退休金少于目前收入等因素,如果将来李女士和女儿仅靠存款利息收入的话,总资产将跑不赢CPI而逐渐缩水。

  目前,李女士面临的四大生活目标,http://www.244266.info/244266_com/201503/17.html,日常生活质量、自身医疗和养老、子女教育和父母赡养,都需要依靠积极的财富规划,http://www.4952.info/www_4952_com/201503/16.html,才能保质保量地完成“各项任务”。

  针对李女士的具体生活目标和财务需求,我们提供以下建议。

  在生活质量方面,应急备用金比不可少,备用金金额通常在3至6个月的固定开支即可,李女士大约需备足4万元左右。备用金形式丰富多样,不仅仅局限于李女士几乎是零收益的活期存款和现金,高流动性理财产品,如建行每个工作日可时时赎回的“日鑫月溢”和“日日鑫高”,以及收益高于定期存款的货币型基金都是不错的选择。

  同时,李女士可以向银行申请一张,以其信用额度作为临时应急金的补充,http://www.244266.info/www_244266_info/201503/16.html,既可以通过信用卡监控平时消费,本港本实时开奖现场,又可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值。

  在自身医疗和养老方面,作为单身母亲,李女士的确需要提前做好规划。退休前通过配置意外险、重大疾病保险以及人寿险,减少重大疾病导致的大额支出压力,以及意外身故时女儿的抚养担忧,例如一些年金保险,既拥有身故保障,也可以定期领取年金和红利。如果将来国内放开房屋反向抵押贷款的政策,http://www.66456.info/www_66456_com/201503/18.html,那么退休时李女士还可以利用自有产权的房屋向金融机构申请“倒按揭”,在退休后定期领取养老金。

  子女教育方面,李女士可以通过基金定投、保险理财等方式为女儿的学业费用建立教育金。

  此外,李女士每年的“收支盈余”进入了“未分配利润”,而该项目的保值增值也是非常重要的。李女士目前把金融资产全部存为定期存款,无法满足资产保值增值的需求。2012年“两会”上,温总理预计今年通胀率4%,六和合彩,而目前一年期定期存款利率仅3.5%,而且随着存款准备金率下调存在降息的可能,定期存款跑不赢CPI,资产便会缩水。考虑到李女士短期内没有购房等大额资金使用需求,因此可以考虑中长期安全性高且收益稳定的银行理财产品,目前各家银行都有不同期限的理财产品可供选择,如建行3个月至1年的利得盈系列、乾元系列产品,预期收益在4.8%~5,http://www.8422.info/www_8422_com/201503/17.html.8%。股市风险较高,且李女士忙于工作,没有时间来管理股票,因此不建议配置股票,但在目前股市处于低迷的时候,可以考虑采用基金定投,以获取未来股市探底回升带来的收益。